高阶智能驾驶加速普及，“智驾事故谁买单”是用户最关心的问题。当前市场有两类保障方案：一类是第三方付费智驾险，另一类是以比亚迪(01211)为代表的车企免费兜底。两种模式的差异，直接影响车主用车成本，折射出智能汽车产业责任划分的深层变革。
从用车成本来看，智驾险属于第三方商业增值产品，车主需自费购买，带来持续性额外支出；比亚迪智能泊车兜底为购车终身权益，城市领航面向天神之眼A、B版新老车主免费开放1年，无额外费用。
在赔付规则上，主流智驾险均设置固定赔付上限，遭遇豪车碰撞、重大人身伤亡等事故时，超出保额的车损、人身及财产损失需车主自行承担，多数产品仅能覆盖车险上浮差价。比亚迪兜底无赔付额度上限，经权威鉴定为智驾系统责任的经济损失，均由车企承担。
除此之外，车主容易忽略出险带来的连锁隐性成本。走智驾险理赔会记入车主车险档案，推高次年保费，多次出险还可能被抬高承保系数、缩窄保障范围。比亚迪则清晰划分权责边界：凡智驾系统责任引发的事故，理赔流程独立于车主个人车险，次年保费不会上浮。
两类方案的核心区别在于责任承担主体不同。智驾险由第三方保险公司出资赔付，车企不承担核心责任，且因缺乏智驾算法与运行数据支撑，复杂场景易出现拒赔纠纷。比亚迪兜底由车企直接承担全部责任，定责与理赔流程更顺畅。
从产业逻辑看，两种模式代表了智驾风险的两种分配思路。智驾险本质是车企将技术风险向用户与保险机构转移，通过付费产品剥离主体责任，短期降低运营压力，却长期抑制用户使用智驾的意愿。比亚迪兜底则将风险内化，车企直面自研技术风险、自主承担赔付成本，破解了智驾“权责模糊”的行业难题，保障用户智能出行体验。
比亚迪敢于全责兜底，核心源于全栈自研体系与规模化数据沉淀。据比亚迪董事长王传福在智能化战略发布会上介绍，目前比亚迪已有超315万辆辅助驾驶车型保有量、日均2亿公里行驶数据，搭配超5000人的智驾研发团队，形成“数据-算法-迭代”的正向闭环；智能泊车兜底推出后使用率升至93%、事故率几乎为零，进一步验证了技术可靠性，构成该政策的底层支撑。
值得注意的是，这套兜底机制正在重构智驾行业竞争逻辑，推动行业从硬件参数内卷转向责任与保障比拼。从市场反馈看，旗舰车型大唐EV截至6月17日预售订单已突破15万台，该车全系标配天神之眼B辅助驾驶激光版与天神之眼5.0系统，同步享有城市领航和智能泊车兜底权益，直接印证了消费者对“高规格智驾+车企兜底”模式的认可。
立足长远发展，付费智驾险只是阶段性过渡方案，车企主动担责的兜底模式，才是高阶智驾规模化落地的核心基础。未来，企业的智驾责任担当，将逐步成为消费者购车的核心决策标准，也将成为行业走向成熟的关键标志。
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